Viele Senioren erlebten ab März 2016 eine böse Überraschung, wenn ihre Immobilienfinanzierung ablief, aber noch eine erhebliche Restschuld offen war. Die früher völlig unproblematische Anschlussfinanzierung wurde plötzlich zum Spießrutenlauf. Grund für das zögerliche Verhalten der Kreditinstitute war die gerade in Kraft getretene europäische Wohnimmobilienkreditrichtlinie (MCD). Sie schrieb vor, dass ein Darlehen zu Lebzeiten vollständig getilgt sein muss – bei einer Restlaufzeit von zwanzig Jahren durchaus kritisch für einen Siebzigjährigen. Glücklicherweise schafft seit 2018 eine Leitlinie Klarheit: Der Wert der Immobilie, der in aller Regel höher ist als die Schulden, darf angerechnet werden.
Auch wenn das aktuelle Problem gelöst ist, zeigt das Beispiel dennoch den Konflikt bei Darlehen im Alter. Gründe für eine Kreditaufnahme im fortgeschrittenen Alter gibt es genug: Anschlussfinanzierung, barrierefreier Umbau oder Umzug, ein modernes Auto, das durch Assistenzsysteme das Fahren für Senioren sicherer macht. Die Banken sind durch gesetzliche Vorschriften, im eigenen Interesse, aber auch im Interesse der Schuldner verpflichtet, eine Bonitätsprüfung durchzuführen, sowohl vor dem Vertragsabschluss als auch während der gesamten Laufzeit. Wer zeitlebens eine exzellente Kreditwürdigkeit bewiesen, jede Rechnung pünktlich gezahlt hat, bekommt mit steigendem Alter trotzdem nicht mehr die höchsten Bewertungen. Aus einem einfachen Grund: Sie oder er könnten ja sterben.
Sicherheiten ersetzen die persönliche Bonität
Der gute Name, die weiße Weste bei der Schufa, ist aber nur eine Möglichkeit, für die Absicherung eines Darlehens zu sorgen. Prüfen Sie, welche der folgenden Sicherungen Sie zusätzlich zur persönlichen Bonität anbieten können:
- Aus Sicht des Kreditgebers ist ein Immobiliendarlehen die sicherste Möglichkeit, bei Zahlungsschwierigkeiten des Schuldners dennoch an sein Geld zu kommen. Nach deutschem Recht „haftet“ ein Grundstück wie eine Person für die Schuld. Sie können eine Hypothek oder Grundschuld auch für Darlehen verwenden, die nichts mit dem Haus zu tun haben. Da eine notarielle Beurkundung und ein Eintrag ins Grundbuch erforderlich sind, lohnt das aber nur bei größeren Summen.
- Alternativ bieten Sie andere Vermögenswerte an: Sicherungsübereignung eines finanzierten Autos, Abtretung einer noch nicht ausbezahlten Lebensversicherung, Verpfändung eines Wertpapierdepots, aus dem Sie aktuell keine Papiere verkaufen möchten.
- Fragen Sie Kinder oder Enkel, ob sie bereit sind, als Schuldner oder Bürge dem Kreditvertrag beizutreten. Der Schritt will allerdings gut überlegt sein, denn bei einem Schuldbeitritt oder einer selbstschuldnerischen Bürgschaft kann die Bank von ihnen jederzeit die Raten fordern – Familienkrach dürfte dann unvermeidlich sein.
Preisvorteil beim besicherten Kredit
Die Kreditsicherung verhilft nicht nur zu einer schnelleren Vergabeentscheidung der Bank. Auch der Preis wird günstiger. Zinsen sind nämlich nicht nur ein Entgelt für die Bereitstellung von fremdem Kapital. Der Zinssatz ist auch ein Maß für das Ausfallrisiko, das die Bank eingeht. Dieses Prinzip kennt jeder Sparer: Wer Rendite erwirtschaften will, muss in risikoreiche Anlagen investieren, zum Beispiel Aktien und Aktienfonds, Schuldverschreibungen oder Anleihen von weniger solide eingestuften Unternehmen oder Staaten. Für sichere Papiere wie Bundesanleihen gibt es Negativzinsen. Wie finden Sie aber nun den günstigsten Seniorenkredit, der für Ihren Zweck und die von Ihnen angebotene Sicherung die besten Konditionen bietet? Die großen Vergleichsportale sind auf Menschen zugeschnitten, die im Berufsleben stehen und einen unbefristeten Arbeitsvertrag haben. Die Rente ist zwar ein sicheres Einkommen, das nicht durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit bedroht ist. Probleme könnten aber die Höhe der Rente und, wie bereits dargestellt, das Lebensalter machen. Auf solche Konstellationen spezialisierte Kreditvermittler wissen, welche Banken hier dennoch gute Angebote haben. Sie können außerdem abklären, ob es Darlehen der Förderbanken (KfW bzw. die jeweiligen Förderbanken der Länder) gibt. Gerade für Themen wie seniorengerechtes Wohnen, Sicherheit im Haus und Energieeffizienz gibt es viele attraktive Zuschüsse und Vergünstigungen beim Kredit.
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