Welche Bank zu Ihrem Girokonto passt, hängt davon ab, wie Sie Ihre Geldgeschäfte erledigen. Direktbanken haben keine eigenen Filialen und erledigen Bankgeschäfte hauptsächlich digital. Filialbanken bieten persönliche Anlaufstellen und meist ebenfalls eine App sowie Online-Banking.
Eine Direktbank passt, wenn Sie Überweisungen selbst erledigen, selten Bargeld einzahlen und Fragen digital oder telefonisch klären. Eine Filialbank eignet sich eher, wenn Sie regelmäßig Bargeldservice nutzen oder Finanzentscheidungen persönlich besprechen möchten. Entscheidend sind die Leistungen der Bank und Ihre Gewohnheiten.
Service bei Direkt- und Filialbanken
Bei einer Direktbank läuft der Kontakt meist über App, Online-Banking, Telefon, E-Mail oder Chat. Welche Kontaktwege es gibt und wann Sie den Kundenservice erreichen, hängt vom Anbieter ab. Prüfen Sie vor der Kontoeröffnung, wie Sie bei einer dringenden Kontosperre oder einer unklaren Buchung Hilfe bekommen.
Eine Filialbank bietet zusätzlich Gespräche vor Ort. Das kann hilfreich sein, wenn sich ein Anliegen am Telefon oder schriftlich schwer erklären lässt. Eine Filiale garantiert allerdings weder eine schnelle Lösung noch einen festen Ansprechpartner. Erkundigen Sie sich, ob die Geschäftsstelle in Ihrer Nähe geöffnet ist und welche Anliegen dort tatsächlich bearbeitet werden.
Untersuchungen zu Beschwerden bei ausgewählten Direkt- und Neobanken zeigen, dass Kunden den Service in dringenden Fällen schwer erreichen konnten. Sie zeigen, worauf Sie achten sollten, erlauben aber keine Aussage darüber, wie häufig solche Schwierigkeiten bei allen Banken auftreten. Fragen Sie deshalb konkret nach dem Kontaktweg, wenn Sie keinen Zugriff auf die App haben.
Wann persönliche Beratung hilft
Für Überweisungen, Kartenzahlungen und die alltägliche Kontoverwaltung brauchen viele Menschen keine Beratung vor Ort. Bei einer Baufinanzierung, der Altersvorsorge oder einer langfristigen Geldanlage kann ein persönliches Gespräch dagegen nützlich sein, besonders wenn Sie Ihre Fragen lieber direkt stellen und verschiedene Punkte gemeinsam durchgehen.
Eine Filiale bietet einen zusätzlichen Weg für Gespräche. Sie sagt allein nichts über die Qualität der Beratung aus. Auch eine Filialbank kann ungeeignet beraten, und Direktbanken bieten je nach Anbieter Beratung über andere Kanäle an. Fragen Sie, welche Themen die Bank abdeckt und ob Gespräche persönlich oder telefonisch stattfinden. Erkundigen Sie sich außerdem, welche Produkte sie selbst anbietet.
Wie viel Bargeld Sie brauchen
Wenn Sie regelmäßig Bargeld abheben oder einzahlen, prüfen Sie die konkreten Wege vorab. Direktbanken ermöglichen Bargeldabhebungen häufig über Geldautomaten anderer Banken. Dabei können Einschränkungen oder Gebühren gelten. Bareinzahlungen laufen je nach Anbieter über Partner oder über eine andere Bank und sind teilweise kostenpflichtig.
Die Bundesbank meldete für 2025, dass 45 Prozent der erfassten Zahlungen bar erfolgten. 80 Prozent der Befragten hielten es für wichtig, weiterhin bar bezahlen zu können. Die Zahlen zeigen, wie die Befragten bezahlen. Sie sagen nichts darüber aus, welche Bank sie wählen. Sie zeigen aber, warum die eigenen Bargeldgewohnheiten bei der Kontowahl zählen.
Auch bei einer Filialbank sollten Sie prüfen, ob eine Geschäftsstelle wirklich gut erreichbar ist. Die Zahl der Filialen allein sagt nichts darüber aus, wie weit die nächste Filiale von Ihrer Wohnung oder Ihrem Arbeitsplatz entfernt liegt. Prüfen Sie Öffnungszeiten und angebotene Bargelddienste direkt vor Ort.
Direktbank oder Filialbank: Welche passt?
Diese Profile helfen bei der ersten Einschätzung. Manche Bedürfnisse sprechen für beide Banktypen:
| Direktbank passt eher, wenn Sie … | Filialbank passt eher, wenn Sie … |
|---|---|
| Kontoführung und Überweisungen routiniert per App oder Computer erledigen. | bei Anliegen persönlich mit einer Beraterin oder einem Berater sprechen möchten. |
| selten Bargeld einzahlen und passende Geldautomaten gut erreichen. | häufig Bargeld einzahlen oder regelmäßig Bargeldservice brauchen. |
| Service per Telefon, Chat oder digitalem Postfach nutzen. | eine erreichbare Geschäftsstelle in Ihrer Nähe bevorzugen. |
| vor allem ein Konto, eine Karte oder ein Depot benötigen. | mehrere Finanzthemen gern im persönlichen Gespräch klären. |
Die Kombination ist ebenfalls möglich: Sie können Ihr Girokonto bei einer Direktbank führen und für bestimmte Beratungsleistungen eine andere Bank nutzen. Das lohnt sich nur, wenn der Nutzen die zusätzlichen Wege und möglichen Kosten aufwiegt. Ein digital versierter Mensch kann wegen regelmäßiger Bareinzahlungen trotzdem eine Filiale brauchen; wer Beratung schätzt, kann dagegen mit einer Direktbank zurechtkommen, wenn deren Angebote den eigenen Bedarf abdecken.
Kosten und digitale Bedienung prüfen
Direktbanken bieten häufig günstigere Produkte, weil sie keine eigenen Filialen finanzieren. Daraus folgt nicht, dass jedes Direktbankkonto kostenlos ist oder jedes Filialkonto hohe Gebühren kostet. Vergleichen Sie die aktuellen Bedingungen für das Konto: Achten Sie auf Kontoführungsgebühren, Voraussetzungen für Gebührenfreiheit, Kartenkosten und mögliche Kosten für Bargeldabhebungen oder Einzahlungen.
Bei der digitalen Bedienung kommt es auf die einzelne Bank an. Eine Auswertung des Kundenmonitors Deutschland für 2025 bewertete Direktbanken bei mehreren Merkmalen des App- und Online-Bankings besser als Filialbanken. Das sagt nichts darüber aus, ob eine bestimmte App für Sie geeignet ist oder wie gut die Bank bei einer komplizierten Beschwerde hilft. Prüfen Sie, ob die App die Funktionen bietet, die Sie regelmäßig nutzen, und ob Sie auch ohne funktionierendes Mobiltelefon Kontakt aufnehmen können.
Was Sie vor der Kontoeröffnung prüfen sollten
Vergleichen Sie nicht nur Banktypen, sondern die Leistungen, die Sie tatsächlich brauchen. Beantworten Sie vor der Kontoeröffnung diese Fragen:
- Erledige ich meine Bankgeschäfte gern selbst über die App oder das Online-Banking?
- Wie oft brauche ich Bargeld, und muss ich es einzahlen können?
- Gibt es eine erreichbare Filiale, deren Öffnungszeiten zu meinem Alltag passen?
- Welche Beratung bietet die Bank bei Baufinanzierung, Geldanlage oder Altersvorsorge?
- Wie erreiche ich den Kundenservice, wenn ich mich nicht einloggen kann?
- Welche Gebühren und Bedingungen gelten für Konto, Karte und Bargeld?
Eine Rangliste oder ein Zufriedenheitswert kann zusätzlich helfen. Bewertungen hängen davon ab, welche Institute und Leistungen verglichen wurden. Achten Sie bei Ihrer Entscheidung vor allem auf Gebühren, Kontaktwege, Bargeldmöglichkeiten und die angebotene Beratung.