Mit einem Bausparvertrag steht der Darlehenszins für einen Teil Ihrer späteren Eigenheimfinanzierung schon beim Abschluss fest. Dafür sparen Sie zunächst Geld an und zahlen Gebühren. Wann die Bausparkasse das Darlehen freigibt, ist nicht sicher.
Der Vertrag passt, wenn Sie später Geld für einen Kauf, Bau oder eine Modernisierung brauchen, die voraussichtliche Freigabe des Darlehens zu Ihrem Zeitplan passt und die Zinsgarantie die Kosten aufwiegt. Für einen baldigen Kauf oder als reine Geldanlage ist er meist ungeeignet.
So funktioniert ein Bausparvertrag
Beim Abschluss legen Sie eine Bausparsumme fest, also den Gesamtbetrag aus Ihrem Guthaben und dem späteren Darlehen. Während der Sparphase zahlen Sie regelmäßig Geld ein und erhalten dafür den vereinbarten Guthabenzins. Sobald Sie die Bedingungen des Tarifs erfüllen und die Bausparkasse den Vertrag zur Nutzung freigibt (Zuteilung), können Sie das Guthaben verwenden und ein Bauspardarlehen beantragen. Das Darlehen entspricht grundsätzlich der Bausparsumme abzüglich Ihres Guthabens.
Der Darlehenszins steht schon beim Vertragsabschluss fest. So sind Sie vor steigenden Bauzinsen geschützt. Ob das Darlehen am Ende günstiger ist als ein Bankdarlehen, hängt von allen Kosten und Erträgen ab. Dazu gehören die Gebühren und der Guthabenzins während der Sparphase sowie Darlehenszins, Tilgung und Monatsrate.
Wann sich der Vertrag eignet
Ein Bausparvertrag passt eher zu einem konkreten Vorhaben als zu einem unverbindlichen Wunsch nach einem Eigenheim „irgendwann“. Er kommt zum Beispiel infrage, wenn Sie in einigen Jahren eine größere Modernisierung planen oder einen bestimmten Teil der Kauf- oder Baukosten fest einplanen können. Das Darlehen sollte voraussichtlich rechtzeitig für Ihr Vorhaben freigegeben werden.
Die Zinsgarantie bringt besonders dann einen Vorteil, wenn die Bauzinsen bis zu Ihrem späteren Finanzierungsbedarf deutlich steigen. Bleiben die Zinsen gleich oder sinken sie, wird der Vorteil kleiner oder entfällt. Es gibt keine allgemeingültige Zinsschwelle, ab der sich ein neuer Vertrag sicher lohnt. Entscheidend sind Tarif, Laufzeit und Höhe des späteren Darlehens.
Auch für einen kleineren Kredit rund ums Wohnen kann ein Bauspardarlehen passen. Banken bieten für kleinere Summen nicht immer dieselben Konditionen wie für größere Baukredite. Die Verbraucherzentrale nennt kleinere Darlehen als möglichen Einsatzbereich. Angebote und Kreditbedingungen unterscheiden sich.
Förderung kann helfen
Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, verbessert die Wohnungsbauprämie die Rechnung. Nach den für 2026 geltenden Angaben beträgt sie 10 Prozent der begünstigten Einzahlungen. Die jährliche Höchstprämie liegt bei 70 Euro für Alleinstehende und 140 Euro für Ehepaare. Es gelten Einkommensgrenzen für das zu versteuernde Einkommen, also das Einkommen, das nach Abzug bestimmter Beträge versteuert wird. Es ist nicht dasselbe wie das Bruttoeinkommen. Bei neueren Verträgen gibt es die Förderung grundsätzlich nur, wenn Sie das Geld für Bau, Kauf oder andere Ausgaben rund ums Wohnen verwenden.
Zahlt Ihr Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen in einen begünstigten Vertrag ein, können Sie zusätzlich die Arbeitnehmer-Sparzulage erhalten. Sie beträgt 9 Prozent auf höchstens 470 Euro im Jahr, also maximal 42,30 Euro. Auch dafür gelten Einkommensgrenzen für das zu versteuernde Einkommen. Dieselben Einzahlungen werden nicht doppelt gefördert. Auch mit Zuschüssen sollten Sie Gebühren, Guthabenzins und spätere Darlehenskosten vergleichen.
Was ein Bausparvertrag kostet
Laut Verbraucherzentrale beträgt die Abschlussgebühr häufig 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Je nach Tarif kommen weitere Kosten dazu. Wenn Sie eine zu hohe Bausparsumme festlegen, zahlen Sie mehr Gebühren, auch wenn Sie später nur einen Teil des Darlehens brauchen.
Das Guthaben wird in vielen Tarifen niedrig verzinst.
Ein günstiger Darlehenszins zeigt allein nicht, wie hoch Ihre monatliche Belastung ausfällt. Bauspardarlehen müssen häufig schneller zurückgezahlt werden als andere Kredite. Deshalb kann die Monatsrate trotz des niedrigen Zinses hoch sein. Prüfen Sie neben dem Zinssatz auch, wie viel Sie zurückzahlen müssen und wie lange die Rückzahlung dauert.
Der Auszahlungstermin bleibt offen
Die Bausparkasse zahlt das Darlehen erst aus, wenn sie den Vertrag zuteilt, also zur Nutzung freigibt. Dafür müssen Sie die Bedingungen des Tarifs erfüllen, zum Beispiel eine bestimmte Mindestsparzeit und ein Mindestguthaben. Auch weitere Tarifregeln bestimmen, wann die Zuteilung erfolgt. Ein genannter voraussichtlicher Termin ist daher nicht verbindlich. Das Bausparkassengesetz verbietet der Kasse, vor der Zuteilung einen festen Auszahlungstermin zu versprechen.
Das ist ein Nachteil, wenn Sie den Kaufpreis oder eine Bauzahlung zu einem festen Termin begleichen müssen. Ein neu abgeschlossener Bausparvertrag stellt das Geld in der Regel nicht sofort bereit. Rechnen Sie auch die Kosten einer Zwischenfinanzierung ein, falls Sie eine brauchen.
Auch das spätere Darlehen ist nicht automatisch sicher. Sie müssen es beantragen und nachweisen, dass Sie die Raten bezahlen können. Grundsätzlich dürfen Sie das Bauspardarlehen nur für Ausgaben rund ums Wohnen verwenden, etwa für Bau, Kauf, Erhaltung oder Verbesserung einer Wohnung oder eines Hauses.
So vergleichen Sie die Gesamtkosten
Vergleichen Sie den Bausparvertrag mit einem Bankdarlehen für denselben Betrag und einen ähnlichen Zeitraum. Rechnen Sie die Abschlussgebühr und weitere Tarifkosten mit ein. Berücksichtigen Sie auch, wie viel Guthaben bis zur Freigabe des Darlehens entsteht und welche Förderung Sie tatsächlich erhalten. Für die Rückzahlung zählen neben dem Sollzins auch Monatsrate, Tilgung und Laufzeit.
Prüfen Sie auch verschiedene Zeitpläne: Was passiert, wenn Sie das Eigenheim früher kaufen als geplant, die Bausparkasse das Darlehen später freigibt oder Sie das Darlehen am Ende nicht brauchen? So sehen Sie, ob der Vertrag auch dann noch in Ihr Budget passt, wenn Ihr Vorhaben anders läuft als geplant.
Was Sie vor dem Abschluss prüfen
Klären Sie zuerst, wie viel Darlehen Sie voraussichtlich brauchen und wann Sie das Geld benötigen. Lassen Sie sich im Tarifangebot die Abschlussgebühr, den Guthabenzins, die Bedingungen für die Freigabe des Darlehens und die voraussichtliche Rate nennen. Die allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge und die Unterlagen zu Ihrem Tarif legen fest, welche Voraussetzungen gelten.
Prüfen Sie auch, ob die spätere Rate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt. Vergleichen Sie sie mit der Rate eines Bankdarlehens für denselben Finanzierungsanteil. Bei einer Kombination mit einem weiteren Darlehen oder einer Zwischenfinanzierung sollten Sie alle Zahlungen einschließlich der Sparphase berücksichtigen. Ein niedriger beworbener Zins für das Bauspardarlehen reicht für einen fairen Vergleich nicht aus.